Prendre consciència de la vulnerabilitat de l’ésser humà és un símptoma de maduresa, i un gest d’amor sense cap mena de dubte. No som eterns, això està clar, i ens costa pensar en el fet que un dia no hi serem. Ara bé, de tant en tant passen coses al nostre voltant que ens colpegen amb una realitat crua, i és llavors quan pensem en una assegurança de vida, les seves cobertures, i coses de l’estil. En aquest sentit, saber què cobreix una assegurança d’aquest tipus és una qüestió que hem de resoldre abans de contractar-la. A continuació resolem alguns dubtes que et poden sorgir al respecte.
Per què és necessària una assegurança de vida?
No t’ha passat mai que, tot esperant els resultats d’una revisió mèdica, et poses a pensar en un desenllaç tràgic? I, sortosament, la majoria de vegades aquesta ‘pel·lícula’ que crees queda enrere, i ja no hi penses més. Plantejar-se la mort com un escenari possible no hauria d’esdevenir traumàtic ni tabú. No es tracta de parlar del tema dinant amb la família, però tenir un pla preparat per si passa, a més de ser una bona idea, és molt fàcil! I aquest pla exigeix una bona assegurança de vida.
Segur que t’ha passat pel cap: «Un cop jo no hi sigui, què més em dona el que passi al món dels vius?». Doncs depèn del que deixis enrere. Si penses en la tristesa, en el buit que deixa una persona estimada, i a més sumes els problemes que poden esdevenir si qui manca és el puntal de la família, qui aportava els principals ingressos a la llar i el responsable en més o menys quantitat de les càrregues econòmiques… Queda clar que el que es deixa és quelcom a tenir present.
Quants projectes d’estudis, per exemple, deuen haver quedat sense realitzar perquè el pare o la mare han mort, o han patit una malaltia greu que ha minvat de manera important els ingressos a casa? Això pot passar, i de fet passa molt sovint. Podem preveure-ho? Podem cobrir aquest risc? Ens podem avançar a aquest cop de mala sort? La resposta és que sí, amb una assegurança de vida.
La clau de la tranquil·litat: l’anticipació
Anticipar-se a la desgràcia no té per què ser desagradable, i encara que no estiguem acostumats a la gestió de catàstrofes, existeixen alguns petits gestos que poden fer més suportables les conseqüències. Ens referim a la contractació d’una assegurança de vida que, segons les prestacions contractades, ajuden a enfrontar situacions de malaltia greu, invalidesa, i fins i tot la mort. Les asseguradores ja fa dècades que es dediquen a prevenir les conseqüències de tota mena de desgràcies i riscos. I la mort és el risc més popular, és la pèrdua personal més greu i, per tant, ha d’estar coberta.
Les assegurances de vida estan dissenyades per pagar al beneficiari de la pòlissa o contracte una quantitat econòmica en cas de mort, malaltia greu o invalidesa. En el contracte que signes a l’hora de formalitzar una assegurança de vida, hi ha moltes paraules que sonen estranyes i que normalment no utilitzes per expressar-te. Per exemple, uns dels conceptes cabdals per entendre aquesta assegurança són les cobertures.
Què significa cobertura?
Si ho penses bé, ja quasi ho tens. Cobrir: protegir alguna cosa, com el paraigua amb la pluja, el barret davant el sol, les ulleres de sol amb les radiacions i la llum… La cobertura en una assegurança no és més que allò que protegirem. I segons les proteccions, juntament amb altres paràmetres, sabrem quan ens costa (prima) l’assegurança en si. En aquest cas, en l’assegurança de vida, la intenció és protegir al que definim com a beneficiari, amb una compensació econòmica davant la circumstància de la nostra mort, malaltia greu o invalidesa.
Et posen uns exemples: «tinc molta por a morir-me i que els meus fills no puguin accedir a estudis universitaris», o «m’espanta saber com podran pagar la hipoteca de casa» (assegurança de vida per hipoteca). Cobrirem, doncs, el risc de mort. També ens pot preocupar un escenari on una malaltia greu i de llarga recuperació malmeti el dia a dia de la família. En aquest cas, demanarem cobertura de malaltia greu. El mateix si es dona la desgràcia d’una invalidesa, i així ens podem centrar en la recuperació i no en els maldecaps econòmics.
Quina és la quantitat que pagarà l’asseguradora?
El millor de tot seria que mai s’hagués d’executar el pacte amb l’asseguradora, però arribat el moment, pòlissa en mà, la quantitat assegurada que consta al contracte s’abonarà en un compte corrent a nom del beneficiari. Tu pots triar la quantitat que percebran els qui et sobrevisquin i s’especifica sempre en el contracte d’assegurança de vida. Pensa, però, que això fa variar el preu o prima.
Qui és el beneficiari d’una assegurança de vida?
Qui rep la contraprestació econòmica és qui s’anomena beneficiari en l’assegurança de vida, i es defineix perfectament a la pòlissa. Pot ser qualsevol, i no cal que hi hagi relació de parentesc ni consanguinitat: tu tries qui ha de ser, i les raons són privades.
«Si contracto una assegurança de vida a Andorra, cal que el beneficiari la cobri a Andorra?» Ja sabem que no tothom té un compte a Andorra, doncs tot i els avenços en matèria de transparència i fiscalitat, Andorra continua essent una plaça offshore. Si els teus beneficiaris resideixen en un altre país o jurisdicció, se’ls enviarà la liquidació sense problema; només cal que ho tinguin en compte en l’àmbit fiscal en la seva declaració anual d’impostos.
Què necessito per contractar una assegurança de vida?
Les dades que es demanen per fer un pressupost per a una assegurança de vida no són gaires. Les més importants: edat, sexe, alçada, pes… Amb un parell de detalls més, ja pots saber quan costa viure una mica més tranquil. Tingues en compte, però, que factors referents al teu estat de salut poden comportar un encariment a l’hora de contractar l’assegurança. I si estàs pensant amagar-ho a la companyia, no t’ho recomanem; podria derivar en problemes en el cobrament o, fins i tot, anul·lar el compromís de pagament per part de l’asseguradora. Seria, precisament, una causa de nul·litat en el contracte de l’assegurança de vida.
Però per formalitzar-la, a Andorra no es demana residència fiscal al Principat. Malgrat això, el pagament de la quota o prima s’efectua per domiciliació bancària en una entitat del país.
Què més puc fer davant aquest risc?
Un cop acceptes la teva vulnerabilitat, segur que se t’acudeixen altres gestos per augmentar la teva longevitat:
- Deixar de fumar.
- Menjar més sa, controlant l’obesitat.
- Fer més exercici.
- Practicar ioga o mindfulness.
Tampoc no ens hem d’obsessionar donant-li voltes a la idea d’una desgràcia tan gran, però mirar cap a una altra banda no farà desaparèixer el risc que ens pugui passar alguna cosa. I avançar-se a un sinistre d’aquest tipus no t’ha de fer gaudir menys de la vida, ans al contrari: hem d’aprofitar al màxim els moments i prendre mesures per a no angoixar-nos si la desgràcia ens cau a casa nostra.
Recomanacions finals
Abans de signar una assegurança de vida, et recomanem llegir bé el que signes:
- Revisa que la quantitat econòmica pactada sigui la que has triat.
- Que el beneficiari estigui ben identificat.
- Comprova les cobertures: mort, malaltia greu i invalidesa. Totes tres, només dues, o simplement el decés… Depèn de l’asseguradora amb la qual treballis.
- Molta atenció a les exempcions: suïcidis en el primer any, malalties definides no declarades… També un punt a definir per la companyia d’assegurances.
Desitjar que els teus segueixin el seu camí quan tu no hi siguis és un acte d’amor i d’altruisme. Per fer-ho possible, l’assegurança de vida és una eina indispensable. La decisió és només teva, i la contractació et portarà uns minuts.
Si et poses el casc quan puges a la moto, et lligues el cinturó de seguretat al cotxe, no travesses la carretera en vermell i et mires periòdicament els nivells de colesterol, això vol dir que et preocupa la supervivència i el futur. Estàs a només a una signatura de guanyar en tranquil·litat. Consulta les nostres assegurances, i gaudeix d’un servei pioner a Andorra, més ràpid, més senzill i en línia.
